Что такое и с чем едят банкротство физлиц?
Довольно долгое время физические лица, то есть отдельные граждане, не могли объявить себя банкротом, не смотря на прямо-таки плачевное финансовое положение. При этом банки или иные кредиторы, требовавшие оплаты долгов, действовали достаточно круто в их отношении. И наконец закон был принят – с 1 октября 2015 года физические лица получили официальное право объявить себя банкротом. Регламентируют этот процесс и его порядок ФЗ N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и ряд законодательных актов. Разумеется, этот процесс не так прост, и кто угодно объявить себя банкротом не может. Сегодня попробуем разобраться, что же это за зверь такой, и каковы его преимущества для граждан, а также коснемся и последствий процедуры для физического лица.
Для того, чтобы вы могли объявить себя банкротом, ваш долг должен превышать 500 тысяч рублей, выплаты задержаны более чем на 3 месяца, а сами вы должны быть признаны неплатежеспособным – после выплаты платежа по кредитам у вас остается сумма меньше прожиточного минимума, не позволяющая оплачивать коммунальные платежи или содержать несовершеннолетних. То есть, если вы решили, что лучший случай для вас и вашего финансового положения – это признание себя банкротом, то необходимо провести калькуляцию доходов и расходов на ежемесячные кредитные взносы. И если вы обнаружили, что после взноса по кредитам у вас остается ничтожно малая сумма, которой недостаточно для жизни, то смело начинайте процедуру.
Что нужно сделать для признания себя банкротом?
Первый этап – необходимо подать заявление в суд. Это будет стартом процедуры банкротства. Подать заявление можете либо вы сами, либо ваш кредитор, имеющий к вам претензии. Кстати говоря, процедура может быть запущена посмертно – в качестве инициатора могут выступать наследники должника или, опять же, кредитор.
Второй этап – реструктуризация долга. Как правило, при отсутствии возражений со стороны кредиторов, суд утверждает план погашения долгов, включающий несколько обязательных пунктов:
- срок осуществления плана;
- размер денежной суммы, которая ежемесячно остается на руках у должника и его семьи;
- размер денежной суммы, которая должна ежемесячно выплачиваться кредиторам для погашения долгов.
Третий этап проводится при невозможности реструктуризации. В этом случае банк выносит решение о погашении долгов за счёт имущества должника. Как правило, это драгоценности и иные предметы роскоши, чья стоимость превышает 100 тысяч рублей, и недвижимое имущество, если оное не является единственным жильем.
Отдельно обозначим, что не может быть изъято в счет уплаты долга, так как неприятные прецеденты имеют место быть:
- единственное жилье и земельные участки, на которых оно расположено, если речь идет о частном доме;
- любые вещи индивидуального пользования, например, обувь, одежда и пр.;
- предметы обихода и быта;
- скот (племенной, молочный и рабочий). Сюда относятся куры, олени, кролики, птица, пчелы, а также корма и помещения, необходимые для их содержания. Здесь есть одно условие – всё вышеназванное не должно использоваться для предпринимательских целей;
- имущество, необходимое для профессиональных занятий должника, однако из этого пункта исключаются предметы стоимостью более 100 минимальных размеров оплаты труда (на сегодняшний день эта сумма равна 7500 рублей, то есть стоимость предмета должна превышать 750000);
- транспортные средства и имущество, необходимое должнику с инвалидностью;
- призы, награды, почетные и памятные знаки должника;
- топливо, которое необходимо для приготовления пищи и отопления жилья в течение отопительного сезона;
- продукты питания;
- денежная сумма размером не менее установленной судом величины прожиточного минимума.
Список, как видите, достаточно велик. Оставлять вас, как говорится, в одном нижнем белье, а то и без оного, никто не имеет права. А если такое происходит, имеет смысл обращаться в полицию и суд.
Последствия банкротства
Во-первых, на имущество будет наложен арест. До суда временный управляющий проведет оценку вашего имущества.
Во-вторых, до завершения процедуры реализации имущества вам может быть запрещен выезд за границу.
В-третьих, и самое главное, с момента признания вас банкротом прекращается начисление вам всяческих штрафов, пеней, процентов и прочих санкций. Решение о признании банкротства физического лица с указанием сроков предъявления ему претензий (не более 2 месяцев) суд направляет всем кредиторам. Статус сохраняется за физическим лицом в течение 5 лет.
Процедура на первый взгляд не особо сложна, однако же имеется масса подводных камней и не очевидных сложностей. Например, задержка выплат на 3 и более месяца – обязательное условие. Поэтому не нужно поддаваться на угрозы или уговоры банковских служащих (а такие достаточно часто бывают), влезать в ещё большие долги, но делать крохотный взнос для успокоения кредиторов. В такой ситуации банкротом вы признаны не будете, даже сама процедура не начнется.
По причине этих самых сложностей при столкновении с тем, что кредитное бремя стало для вас неподъемным, стоит обратиться за профессиональной юридической помощью.